40代会社員がサイドFIREを計算してみた｜500万損失→4500万円の実録

正直に言います。私は投資で500万円以上を溶かしています。煽り系の情報に乗せられ、個別株、レバレッジ商品に手を出した結果です。あの頃は本当に「もう投資は終わりだ」と思いました。

でも今、42歳で資産4,500万円まで積み上げ、月30万円を積み立て続けています。計算上は47歳で7,000万円に到達する見込みで、そこをサイドFIREの目標地点に設定しました。

「500万円も溶かしたのに4,500万円まで増やせたの？」と思う方もいるかもしれません。詳しくは後ほど書きますが、失敗後に「インデックス一本・長期積立」という当たり前の方法に再設計したことで、ここまで来られました。

この記事では次のことを解説します。

• 42歳からサイドFIREを目指すのが遅いかどうかの率直な答え
• 私の失敗と再設計の経緯（500万円損失からの復活）
• 4%ルールを使った47歳7,000万円シミュレーションの具体的な数字
• なぜ完全FIREではなくサイドFIREを選んだか
• 42歳〜47歳の5年間ロードマップ

42歳からサイドFIREを目指すのは遅い？正直に答えます

「42歳ではFIREを目指すのは遅すぎる」という声をよく聞きます。でも私の答えは「遅くはないが、完全FIREは現実的ではない場合も多い」です。

完全FIREとは、投資収益だけで生活費を100%まかなう状態。月25万円の生活費なら年300万円、4%ルール換算で7,500万円以上の資産が必要になります。42歳から7,500万円を積み上げるのは、現在の資産状況にもよりますが、かなりハードルが高い。

一方、サイドFIREは「資産収益＋一部の労働収入」で生活する形。完全に会社に縛られず、でも無収入でもない。このハイブリッドなら、42歳から現実的に目指せます。

完全FIREとサイドFIREの違いをざっくり整理

40代でFIREを目指す人が急増している実態

2020年以降、日本でもFIRE関連の検索数は急増しています。特に30代後半〜40代前半の会社員からの関心が高い。その多くは「早期リタイアして何もしたくない」というより「今の会社への依存から脱したい」という動機です。

私もまさにそのひとり。「FIRE＝贅沢な夢」ではなく「会社依存から抜け出すための手段」として考え始めました。

私が投資で500万円を溶かした話

これは少し恥ずかしい話ですが、正直に書きます。今から約10年前、私は個別株とレバレッジ商品への投資で合計500万円以上を溶かしました。

当時の私は「情報さえあれば勝てる」と思い込んでいました。SNSで話題の銘柄、「絶対上がる」という噂の株のシグナルツール、掲示板の根拠のない情報調査。そういったものにお金と時間を注ぎ込んでいました。

結果は惨敗。個別株では特定銘柄への集中投資が裏目に出てロスカットを繰り返しました。500万円というのは当然大金。「やらかした」という言葉しか出てきませんでした。

損失のショックが落ち着いた後、私は投資の本を読み直しました。バートン・マルキールの「ウォール街のランダム・ウォーカー」、山崎元さんの著書、そして「インデックス投資の真髄」といった書籍。読めば読むほど、「自分がやっていたことは投機であって投資ではなかった」と気づきました。

そこで完全に方針を変えました。

• 個別株・レバレッジの短期投資→すべて撤退
• 広く分散されたインデックス投資信託に集中
• 毎月一定額を機械的に積み立て、相場を見ない

最初は「こんな地味な方法で本当に増えるのか？」と半信半疑でした。でも数年後、資産が増えていくのを実感し始めたとき、ようやく確信に変わりました。

500万円の損失があったにもかかわらず、今こうして4,500万円まで積み上げられているのは、この再設計のおかげです。あの失敗がなければ、今でも銘柄選定と情報収集に時間を溶かし続けていたかもしれません。

再設計後の現在地：42歳・資産4,500万円・月30万積立

現在の私の投資状況を公開します。

月30万円の内訳（つみたてNISA10万＋成長投資枠20万）

投資方針はインデックス一本。銘柄選びをやめた理由

「インデックス投資」というと、「それだけ？」と思う方もいるかもしれません。でも失敗から学んだ私の結論は「シンプルなほど続けられる」です。

銘柄を選ぶには情報収集が必要で、情報収集には時間とエネルギーが必要です。その時間を、仕事のスキルアップや、家族との時間に使うほうが、トータルの人生価値は高い。そう気づきました。

インデックスファンドは市場全体の平均を買うので、「当たり外れ」がありません。長期で見れば世界経済が成長する限り、資産は積み上がる可能性があります。これが最も理にかなった戦略だと、失敗を経て確信しています。

4%ルールで計算する：47歳で7,000万円に届くか？

4%ルール（トリニティスタディ）とは何か・日本での適用について

4%ルールとは、米国のトリニティスタディという研究に由来するFIREの計算基準です。「年間生活費の25倍の資産があれば、毎年4%を取り崩しても30年間資産が枯渇しない可能性が高い」という考え方です。

日本では物価上昇率の違いや円建て資産の比率など、完全には当てはめられない部分もあります。私の場合、完全な4%ルール達成（生活費100%を資産収益でまかなう）は目指しておらず、「7,000万円の資産＋緩い労働収入」でサイドFIREを実現するイメージです。

私のケースでシミュレーションしてみた（年齢別試算表）

現在資産4,500万円・月30万円積立・年率4%成長を前提とした試算です。

※この試算はあくまで年率4%の複利成長と毎月30万円の積立が続いた場合のシミュレーションです。実際の市場環境によって結果は異なります。

7,000万円でサイドFIREを前提にした理由（月25万・一部労働収入あり）

7,000万円の4%は年間280万円、月換算で約23万円です。完全に生活費を賄うには少し足りません。でも、月2〜5万円程度の緩い労働収入（フリーランス案件・週2日程度）があれば、月25万円前後の生活は成立します。

「完全に働かない状態」を目指すのではなく、「好きな仕事を、好きな量だけ、好きなタイミングでこなす」状態。それが私の理想のサイドFIRE像です。

なぜ完全FIREではなく、サイドFIREを選んだのか

30歳の頃に感じた「頑張ると損をする構造」への絶望

私がFIREを意識し始めたのは30歳頃です。当時感じたのは「頑張れば頑張るほど、担当範囲が広がるだけで給料はほとんど変わらない」という構造への違和感でした。

成果を出せば出すほど、仕事は増える。でも報酬への反映は鈍い。「これって、頑張ると損をする構造じゃないか？」という感覚が積み重なっていきました。

「逃げが強い動機ですよね」と言われれば、正直そうだと思います。でも、その「逃げたい」という感情を否定せず、正面から向き合ったことが、FIREへの具体的な行動につながりました。

「全く働かないと暇になると思う」という本音

一方で、「完全FIREして何もしない状態」には不安もあります。私は労働自体が嫌いなわけではないんです。嫌なのは「選べないこと」です。好きでもない仕事を、辞めることもできずに続けなければならない状況。それが問題であって、「働くこと」そのものではない。

だから完全FIREより、「自分が選んだ仕事を、自分のペースでこなせる状態」が理想です。それがサイドFIREという形に落ち着いた理由です。

資産3,000万円を超えたとき「辞めてもなんとかなる」と感じた体験

実は、資産が3,000万円を超えた頃から、仕事への向き合い方が変わってきました。

「辞めてもなんとかなる」という体感が生まれたんです。それは根拠のない自信ではなく、「3,000万円あれば数年は生きられる」という数字の裏付けがあったから。

その感覚が行動に出ました。会社の理不尽な指示に対して、定時帰りを3ヶ月間徹底したことがあります。「嫌なら辞めてください」という態度で臨んだ結果、会社側が先に折れました。不当な指示が撤回されたんです。

上司に「昇格は不要です」と明言したのもこの頃です。昇格すれば責任は増え、管理業務で技術から離れる。そのデメリットのほうが大きいと判断しました。

「辞められない人を、会社は軽く扱う。それを変えるのはスキルではなく資産だ」という実感は、今も私の投資継続の根拠になっています。

正直に言う：今でも収入が途絶えることが怖い

目標金額に近づいても「踏み切れない」のはなぜか

計算上は47歳で7,000万円に届く。でも、いざその数字が近づいてきたときに「本当に会社を辞められるだろうか？」という不安が消えないだろう、というのも正直なところです。

毎月給与振込がある安心感。社会保険が自動で継続される安定感。それらがなくなることへの恐怖は、資産がいくらあっても完全にはなくならないかもしれません。

でも、それを「だからFIREは無理だ」とは思いません。恐怖があることと、行動することは両立できます。

それでも積立を続けている理由

積立を続けることは、選択肢を増やすことです。資産が増えれば増えるほど、「辞める」という選択肢の現実味が増す。今すぐ辞めなくても、「辞められる状態にある」ことが、仕事への態度を変え、精神的な余裕をつくります。

FIREの本質はリタイアすることではなく、「選べる状態になること」だと私は思っています。その意味では、47歳に7,000万円を達成する前から、今この瞬間も少しずつFIREに近づいている。そう感じながら積み立てを続けています。

42歳から47歳・5年間のロードマップ

年齢別・資産推移の見通し（再掲・行動予定付き）

サイドFIRE後に何をして稼ぐつもりか（ITスキル活用・フリーランス）

私はITエンジニアなので、フリーランスとして週1〜2日の案件をこなすことを想定しています。月5〜10万円程度の収入があれば、7,000万円の取り崩しと合わせて月25〜30万円の生活は成り立ちます。

「どんな仕事か」はまだ具体的には決めていません。それ自体が「選べる状態になることが目標」という私のFIRE観を表しているとも言えます。

積立NISAをFIRE計画に組み込む方法

新NISAはFIRE計画と非常に相性がよいです。つみたて投資枠の年間120万円・成長投資枠の年間240万円、合計360万円まで非課税で運用できます。FIREを目指すなら、まずNISAを満額活用することが最初の一手です。

私の月30万円（年360万円）はそのままNISA枠の上限に一致しています。NISAを全力活用しながら資産を積み上げるのが、現時点での最善策と考えています。

※本記事は投資の勧誘を目的としたものではありません。投資は自己判断・自己責任でお願いします。シミュレーション数値は過去の成長率を参考にした試算であり、将来の成果を保証するものではありません。