会社員のボーナス投資の使い方【3枠設計】

ボーナスの季節になると、毎年少し頭を悩ませます。

全部NISAに入れれば合理的だとはわかっています。でも「それだけでいいのか」という感覚も、正直あります。

私は今、総資産4,500万円を持っています。42歳の一人暮らしのITエンジニアです。47歳でのサイドFIREを目標に、毎年250万円以上を資産に積み上げていける見込みです。

それでも、昼食代をケチって2,000円のレストランに入るのをためらいます。

それどころか昼食を抜くことがあります。新幹線に乗るときは、指定席を取ったことが一度もありません。スーパーでは50%引きシールを探して売り場を回ります。

「節約できているからいい」と思う半面、「このまま使えないマインドのまま老後を迎えるのでは」という不安も、じわじわと大きくなってきています。

お金の使い方に、万人に通じる正解はありません。ただ、この記事では私が500万円の損失を経てたどり着いた「使う・贈る・投資」の3枠設計を、今年の夏ボーナスの実例とともに正直にお話しします。

なぜ資産が増えてもお金が使えなくなるのか

資産形成の本やブログを読むと、よく「先取り貯蓄」「生活費を絞る」という話が出てきます。正しいんです。実際、私もそれを実践してここまで積み上げてきました。

でも、その習慣が「マインドセット」として染みついてしまうと、資産が増えた後でも簡単には変えられなくなる——これが、お金があっても使えない心理の正体だと思っています。

節約は「習慣」ではなく「マインドセット」になっている

節約には2種類あります。「お金はあるが、意識的に使わない選択をしている節約」と、「使うことに罪悪感があって自動的に安い方を選んでしまう節約」です。

前者は健全ですが、後者は少し違う。使えることには気づいているのに、「使う」という選択に心理的なブレーキがかかり続けている状態です。資産形成を長く続けていると、この2つの境界線がいつの間にかあいまいになる——これが厄介なところです。

私のリアル——資産4,500万円でも染みついていること

恥を忍んで正直に書きます。

昼食は、週に2〜3回抜いています。お腹が空いていないわけではありません。「1食700〜800円の出費がなんとなく惜しい」という感覚が、気づいたら行動を決めています。

ランチで2,000〜3,000円のお店に入るのも、かなりのエネルギーが要ります。「そのお金があれば……」という計算が頭の端にちらつく。友人に誘われれば行けるんですが、一人だと戸を引くのに一瞬ためらいます。

交通費も同様です。電車賃がもったいないと感じると、30分かけて歩くことがあります。乗換案内で50円安いルートを見つけると、多少不便でもそちらを選びます。

スーパーでは50%引きシールが出るのを待ちます。定価で買えないわけじゃない。でも50%引きがないと「もったいなくて手が出ない」という感覚が先に来てしまいます。

新幹線は、ここ数年で指定席を取ったことがありません。自由席で立っていても、「指定席料金を払う必要はない」という気持ちの方が強い。混んでいても、座れなくても。

「使えないマインド」が今の生活を犠牲にする逆説

節約の目的は、将来の選択肢を増やすことのはずです。でも行きすぎると、今の時間を犠牲にしてしまう。

私は若いころ、500万円以上を個別株とレバレッジETFで失いました。その痛みから「お金を失うことへの恐怖」が染みついた。その後インデックス投資に再設計して、資産を積み上げてきた。

でも、その「恐怖」が解消されたかというと——正直、完全にはされていません。資産が増えても、使うことへの不安は形を変えて残り続けています。

「もっと早く使えばよかった」という後悔はあまりない。でも「これからも使えないマインドになってしまうのでは」という不安なら、今もあります。

極端な節約で好きなことを我慢しながら今の時間を過ごすことの方が、後々「なんであのとき我慢したんだろう」という後悔につながりそうだ——そう感じるようになったのは、ここ2〜3年のことです。これが、今回「ボーナスの使い方を再設計しよう」と思ったきっかけのひとつでもあります。

500万円損した私が考えるボーナスの「3枠設計」

私が個別株で大きく損失を出した後、お金の使い方を全面的に見直しました。投資の再設計だけでなく、「ボーナスをどう扱うか」も、です。

以前は「とにかく投資に回す。残りで生活」という発想でした。でもそれだと「使う」という行為が、常に「残り物」になってしまう。後回しにした結果、結局使わないまま投資に全部消えていく。

今は、先に「使う」と「贈る」の金額を決めて、残りを全額投資に回す設計に変えました。

枠①「使う」——自分の生活の質に投資する

「使う」枠に入れるのは、「自分の満足度が高い支出」だけと決めています。トレンドや他人の価値観に流されず、自分が使って明らかに生活の質が上がるものだけ。

今年のボーナス前に、寝具を全面的に一新しました。

シングルからセミダブルに変え、マットレスに12万円、ベッドフレームに10万円、枕に2万円、カバー類などの小物に1万円。合計25万円の出費です。冬には羽毛布団を2万円ほど追加する予定もあります。

これは「高い」か「安い」かの話ではなく、「毎晩使うもので、かつ自分の体調・睡眠の質に直結するもの」という判断で決めました。実際、睡眠が変わりました。翌朝の感覚が違う。毎日8時間近く使うものに25万円かけるのは、合理的だと今でも思っています。

数年前にはドラム式洗濯機も買いました。「乾燥まで全自動」という機能が、日常の手間を大幅に減らしてくれた。時間を買った買い物として、今でも満足度が高い支出です。

一方、毎晩の晩酌には少しこだわっています。ハイボールやワインを楽しむ時間が、一日の区切りになっています。ここは削る気がしない。

食費は月7万円ほどかかっています。スーパーの惣菜が中心ですが、晩酌込みのこの金額は、一人暮らしとしては多い方かもしれません。でも「どこで削るか」を考えたとき、ここではないと思っています。

枠②「贈る」——感謝を行動に変える

「贈る」枠に入れているのは、主に親への感謝と、甥・姪へのプレゼントです。

私は3人兄弟で、全員国公立大学に進学しました。3人とも奨学金なしで卒業させてもらっています。今考えると、親がどれほどの計画と覚悟でお金を管理していたかが、よくわかります。自分自身がお金と向き合うようになってから、その大変さをあらためて実感しました。

就職以来、夏と冬それぞれ5万円ずつ、合計年10万円を渡し続けています。「親孝行」という言葉が少し照れくさくて、「お小遣い」とも違う。ただ、感謝を行動に変えておきたいという気持ちです。これは今後も続けると思います。

お土産を渡すときはキルフェボンや千疋屋のちょっと良いものを選ぶことが多い。「どうせ渡すなら、喜んでもらえるものを」という感覚です。

甥や姪への誕生日プレゼントも、毎年続けています。子どもたちに喜んでもらえる顔を見るのが、単純に楽しい。

「贈る」という使い方の良いところは、後悔しにくいことです。「自分のために使った」という支出は後で「本当に必要だったか」と思うこともありますが、誰かに贈った支出を後悔したことはほとんどありません。感情的な充足度が高く、後回しにしたくない支出の筆頭です。

枠③「投資・貯蓄」——残りを淡々と入金する

「使う」と「贈る」の金額を先に決めたら、残りは全額そのまま投資・貯蓄に回します。

夏ボーナスの手取りは約90万円です。今年の場合、旅行代として約20万円を「使う」枠に確保し、親へ5万円・甥姪プレゼント3万円を「贈る」枠に入れると、残り約62万円がそのまま投資に流れます。

年間で見ると、給与・ボーナス合わせて250万円以上の黒字を維持できています。多少「使う」枠が増えても、サイドFIREの目標である7,000万円への到達に影響しない計算です。だからこそ、「使う枠を作ること」に対して必要以上に罪悪感を持たなくていいと判断しています。

「投資を先に確保して残りで生活」という発想だと、「使う」が常に後回しになります。でも「使う・贈る」を先に決めることで、「投資に回す額が減る」という罪悪感がなくなります。設計の順番を変えただけで、心理的な楽さが全然違う。

今年の夏ボーナスで私がやること（実例）

今年のボーナス（夏・冬合わせて手取り約180万円）の実際の使い道

今年の「使う」枠は旅行代のみです。寝具の一新（25万円）はボーナス入金前に先行して使用済みなので、ボーナスの「使う」枠としてはカウントしていません。

旅行は国内旅行を予定しています。実は数年前は北海道に行ったのですが、旅先で見事に食中毒になりました。数日間、せっかくの景色も美食も台無しで、「20万円かけてなんで……」と悶えながら過ごしましたが、いい思い出でもあります。

ちなみに移動は、もちろん新幹線の自由席かLCCです。「旅行は贅沢するのに交通費を惜しむのか」と言われそうですが、それがマインドセットというものです。立っていても、混んでいても。そこだけは変わりません。

なぜ「使う枠」を先に決めるのか

「投資を先に確保してから残りで生活」は、資産形成の鉄則として語られます。確かに正しい。でも、これはあくまで「生活費の最適化」の話です。

ボーナスという「臨時の大きな塊」には、少し違う発想が合うと私は思っています。

使う・贈るの「上限金額を先に決める」設計にすれば、「使いすぎる」リスクを防げます。同時に、「全部投資してしまって結局何も楽しめなかった」という虚しさも防げます。

大事なのは、「使う枠」の金額を感覚ではなく事前に数字で決めておくことです。「まあいいか」で増やしていくのではなく、「今年の使う枠はここまで」と先に設計しておく。その枠の中で自由に使う。

資産3,000万円を超えたときに変わった感覚

39歳のある時点で、総資産が3,000万円を超えました。その夜ふと計算してみました。「この3,000万円を追加入金ゼロでも、年率4〜5%で運用し続けたとして、老後にはいくらになるか。」試算すると、65歳頃には1億を超えます。

その瞬間、「入金ペースを少し落としてもいいんじゃないか」という気持ちが初めて生まれました。それまで「入金をやめたら目標に届かない」という強迫的な感覚がありましたが、3,000万円という数字が、その感覚を少し変えてくれました。

「もっと早く使えばよかった」という後悔は、あまりありません。それよりも、「今後もこのまま使えないマインドが続くのではないか」という不安の方が大きい。資産が増えると、不安の種類が変わるんだと気づいた瞬間でした。使いすぎた罪悪感もない。今のところ「あの支出は失敗だった」と強く後悔したものが少ない。使う枠を先に設計して、その範囲内で選んでいるからかもしれません。

7,000万円に到達しても、すぐに辞めるつもりはありません。辞める条件は「理不尽な状況が続き、改善されなかった場合」です。ただ、資産があるという事実が「辞めてもいい」という選択肢を静かに支えてくれます。

以前、資産が3,000〜4,000万円のころ、職場で理不尽な条件を突きつけられました。頭の中で「ここを辞めても問題ない」という計算が瞬時にできた。だから淡々と定時退社し続けた。気づいたら上司が折れていました。資産が先に勇気をくれるのではなく、行動した後で資産の価値に気づく——そういう順番だと今も思っています。

よくある質問

※投資は元本が保証されるものではありません。投資の判断はご自身の責任で行ってください。